(1)判别分析模型判别分析方法是判别研究对象类别的统计方法。要判断分析需要知道被观察对象的分类和一些表示被观察对象特征的变量值。判别式分析是筛选出能提供更多信息的变量，建立判别函数，使推导出的判别函数在对观察样本进行分类时能最大限度地降低误判率。该方法的理论基础是样本由两个分布差异显著的子样本组成，它们具有共同的属性。
因此，在信贷决策过程中，专业知识、主观判断以及要考虑的一些关键因素的权重是最重要的决定因素。根据专家系统法，大多数银行关注借款人的“5Cs ”,即性格、资格和能力、资本或现金实力、抵押品、经营状况或商业周期。
“5w”是指借款人(谁)、贷款用途(为什么)、还款期限(什么时候)、抵押物(什么)、还款方式(怎样)；“5p”是指个人因素、目的因素、付费因素、保障因素、视角因素。这种方法的缺陷是主观性太强，只能作为辅助工具信用-3/。
查询他的消费信息和还款记录，看他是否每次都按时准确还款。如果他是第一次客户，一般对客户使用以下方法信用-3/:1。如果双方有条件或有很大的合作意向，可以到工厂实地考察。:参观工厂是非常有效和必要的。注意考察，不仅是走访，还要看客户资料(包括固定资金、生产规模、生产情况等。)，沟通，甚至暗访...2.向当地工商局查询公司注册及相关证照，或要求客户提供工商。
确定债券投资者的地位信用-3/包括宏观环境分析、行业地位分析、竞争地位分析。宏观环境:关注宏观经济形势和经济增速、当前经济周期、宏观经济政策和法律制度。宏观经济周期与债券市场违约率之间存在很强的负相关关系。当经济下行时，企业的信用情况会恶化，企业发行的债券违约率会增加。
如果一个行业出现产能显著过剩等趋势性恶化，且短期内难以扭转，那么即使是行业内最好的企业信用也有可能恶化。竞争地位:关注企业在市场中的地位，其关键竞争优势，市场份额等，当企业在行业中处于相对有利的竞争地位时，公司经营的稳健性往往能得到保证。股东背景:根据控股股东的背景，信用可分为中央国企、地方国企和民营企业。
